夏肇毅觀點：金融科技風潮的蓬勃與矛盾-晶文摘

夏肇毅觀點：金融科技風潮的蓬勃與矛盾

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作者：夏肇毅 2016-09-19 初版

金融科技風潮的蓬勃

從去年第三方支付法立法開始，Fintech金融科技這議題在台灣逐漸被炒熱。取代了雲端運算、大數據、物聯網，成為了當前顯學。從政府、學界到業界，爭相舉辦研討會、創業比賽、創意競賽等活動。個人就曾參加過﹕

六月大同大學2016 FinTech產學論壇

七月北科大22屆海峽兩岸資訊管理發展與策略學術研討會

八月中國信託黑客松#finnovation Hackathon

九月中研院2016金融科技論壇

等幾場相關金融科技論壇活動。

在在顯現，產官學界爭相追逐這股FinTech熱潮。鼓勵創業，籌設新單位培育人才。

(照片來源夏肇毅部落格:2016/9/2中研院2016金融科技論壇-暨金融科技產學研交流活動)

(照片來源夏肇毅部落格:2016/9/2中研院2016金融科技論壇)

在日前的中研院2016金融科技論壇座談中，眾多與會者提出許多意見。

關於金融科技市場的意見為﹕

“台灣比較不容易是Fintech市場。保險有可能。但像P2P，台灣有很多人，已被提供小額信貸服務。”

“Fintech在台灣可以開始，但市場絕對不是在台灣。”

“Know-How與Customer Needs握在銀行手上。銀行界如果繼續服務Fintech的話，將來還是要跟銀行界結合。”

關於金融科技教育的意見為﹕

“能不能訂得出五年十年後數位金融時代，我需要的人才他的Background是什麼。”

“所有科技不斷的在改變，能夠吸收新知識的基本知識基礎是最重要的。要終身學習。”

“提供誘因讓學生來接收資訊。”

“可能不需要為了某一方向就蓋一座廟。台灣已有很多科系很多課，提供了很多彈性可做組合。”

近日，新聞更不斷報導﹕

-有金融業者華南金控，結合數十所學校，舉辦無需實做的創意比賽。

-私立德明財經科技大學，與惠普子公司HPE，設立全台第一個FinTech產學合作專班。

以及之前的數項金融科技相關人才培育計畫﹕

-交大系所整合成資訊財金系。

-金融科技創新基地、台灣金融研訓院開辦的FinTech人才課程。

-IBM與交通大學及台灣金融科技公司成立金融科技育成研發中心。

-元智大學與金融科技創新基地。

-台灣大學規劃跨院成立的金融科技與區塊鏈中心。

同時亦傳出政大將設FinTech中心。

金融業者與新創團隊發展上的矛盾

在大家齊力推廣金融科技的同時，好像並不覺得台灣是金融科技的目標市場。

近年來因網路下單盛行，交易萎縮，造成券商合併，裁減分支。銀行也逐漸以網路或ATM取代分行。整體經濟不景氣，台灣市場規模小，手續費收入低，且金融法規限制過嚴，導致外商出走潮。金融業者也想藉金融科技來增加自己的業務，藉以度過因數位金融興起所引起的人力替代衝擊。

所謂金融科技，依照世界經濟論壇(World Economic Forum,WEF)的金融服務業未來報告書，包含六個部份：支付、保險、存放款、資本募集、投資管理及市場資訊供應。這些方面的技術幾乎都是公開標準，開源軟體都有，全無秘密。金融單位資訊人員成百上千，為何不會自己做呢﹖所差的只是更多應用情境的發掘罷了。

最重要的是銀行業務、證券下單買賣等皆須牌照。若要交易，透過銀行、券商、投信、投顧是唯一出海口。新創公司提出想法，還是需要找出海口與金融單位合作。但金融業是客戶與交易資料的擁有者，為何要與你分享呢﹖如果你只是有新想法，看過後別人也能照著做，完全不需要你。同時他們也擔心，這個新創公司會不會搶走他們的生意﹖就算是金融業在內部創造的新Fintech單位也一樣。開始可能還好，一旦花費預算大力推廣，業績起飛後，其他現有被影響的業務單位，可能就會千百計的想縮減你的預算，將你消滅。這就是新創公司或單位最大的困難所在。

除非，除非，

除非你有他沒有的社群客戶。

除非你能用新模式幫他帶來新客戶。

除非你能用極低成本外包同樣事情。

或者找出完全不需金融業者的金融服務。

像金融業對年輕族群銷售小額基金，完全不敷成本。若新創公司有能力幫金融業帶入這些年輕客戶，則是互利的事。同時，新創公司可幫助年輕人從小資族進化到HENRYs('High Earners,Not Rich Yet-HENRYs',US$250,000to$500,000)。這些年輕客戶將來也會由HENRYs進化到有錢階級的。改變心態齊力與創新團隊合作，顯然是推廣Fintech金融科技的唯一活路。

從去年開始，一場場的金融科技論壇，開始炒熱Fintech這招牌。聽完之後，就是對這議題，有了模模糊糊粗淺的概念，基本上就是對普羅大眾的觀念。再下去對有心投入者而言，再聽十場，也不會再會有加分效果。對新創團隊下一階段有助益的是﹕提供存取客戶資料，與合法下單出海口。像之前中國信託舉辦的黑客松#finnovation Hackathon，除了徵詢點子外，並提供API(Application Programming Interface)應用程式介面，供新創團隊使用銀行資源。除了合約中的些許問題外，這可能是最有意義的雙贏策略。

整體的推廣步驟

所以我覺得整體的推廣步驟就是﹕

第一步: 學界舉辦研討會，來教育及推廣基礎觀念。

第二步: 業界提供金融API，與新創團隊合作，建立金融科技API生態系統。

第三步: 政府提供較充足的資金，讓可提供合法服務的新創單位成長。

這些年議題輪轉快速，頂多半年、一年就會有新的議題出現。所以要在短期內，按部就班的加速推廣，才有機會遍地開花。才不是另外一個葡式蛋塔風潮而已。

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